スルガ銀行のカードローンは消費者信用団体生命保険を付保できるなど、他のカードローンにない特徴がありますよ。
また、スマ口座というのもあまり聞いたことがないですが、どのようなサービスなのか気になりますよね。
今回はスルガ銀行とはどんな特徴があるのか？
またスマ口座の開設方法や審査方法、そしてメリットやデメリットなど詳しくご紹介しましょう。
スルガ銀行とは？
スルガ銀行は静岡県沼津市に本店がある、県内では静岡銀行に次ぐ大きさの地方銀行です。
スルガって言うカタカナなので、新しい銀行のように感じますが、設立は明治28年という事で、とても老舗で歴史のある銀行なんですよ。
そんな由緒あるスルガ銀行の沿革を照会しましょう。
スルガ銀行が何故優れたサービスを実現しているのかが見えてきます。
スルガ銀行の沿革
それではスルガ銀行の沿革をご紹介しましょう。
- 明治20年：貯蓄組合「共同社」設立
- 明治28年：株式会社 根方銀行設立※日本最小の銀行として設立（資本金1万円）
- 明治29年：株式会社 駿東実業銀行に改称
- 明治45年：株式会社 駿河銀行に改称
- 昭和49年：日本発の外壁型CD（現金自動預払機）を全店稼働
- 昭和53年：地方銀行初のカードローン取り扱い開始
- 平成2年：駿河銀行をスルガ銀行に改称
- 平成8年：自動審査システム構築 スピーディーな審査を実現
- 平成10年：全国初の銀行本体発行のクレジットカード業務の取り扱い開始
- 平成11年：インターネットバンキング取り扱い開始 邦銀初のインターネット支店を開設
- 平成26年：スマートフォン専用アプリ「スルガ銀行アプリ」の提供開始
銀行以前の歴史を振り返ると、明治20年の貯蓄組合「共同社」の設立にまで遡ります。
明治20年は「エジソンが電球の特許をとった年」ということで、古いって事は分かりますよね。
明治45年にはすでに「駿河（するが）銀行」の名前になっています。
昭和になってからの歴史は、古い歴史を持ちながら時代の最先端を走る銀行であったことを表しています。
昭和53年に全国の地方銀行で初のカードローンの取り扱いを開始したのは目を惹きますよね。
そして他の銀行に先駆けた「自動審査システム」や「インターネット支店」の導入など、次々と銀行協会の先頭を切った革新的なサービスを積極的に導入しています。
地銀では業界トップの収益率を誇る優良銀行であるスルガ銀行になっていますね。
スルガ銀行の特徴は？
スルガ銀行の特徴はなんでしょうか？
5つの特徴がありますので、1つずつ詳しくご紹介しましょう。
1．平日日中ならコンビニ・ゆうちょ銀行のATMで手数料が0円
平日日中の手数料が0円で利用出来ます。
- 平日7時～18時
- 土曜9時～14時
またお預入手数料はいつでも0円で利用出来ますよ。
全国77,000台以上のATMが利用可能で「セブン銀行」「コンビニATM Enet」「スルガ銀行」「イオン銀行」「ゆうちょ銀行」などが使えます。
2．スマホ・パソコン・アプリでいつでも取引
忙しくても24時間365日、パソコン・スマホで取引OKです。
スマホアプリで自分の口座情報にいつでも繋がるのは便利ですよね。
気になる残高照会、入出金明細などもすぐにアクセルできて、資産状況も一目で把握出来ますよ。
また、最新のセキュリティ対策で安心して使えますよ。
万が一認証情報が外部に流出しても、正規のユーザーとの行動パターンの違いなどを元にリスクを判定し、不正なアクセスを水際で防ぐためのリスクベース認証をはじめ、お客様の資産を守るセキュリティ対策を行っています。
3．全国に広がる支店網！電話やネットでも相談OK！
全国に広がる支店網でお客様をサポート。
スルガ銀行は全国の支店で資産運用や住宅ローンの詳しいご相談などを受けています。
お客様の都合に合わせて、どの支店でも気軽に相談できます。
インターネット、電話での相談窓口では、専門のオペレーターがお客様の相談に対応します。
一部の商品ではチャットでリアルタイムに相談もできますよ。
各種商品・サービス（総合案内）：0120-50-8689
フリーダイヤルが利用出来ない場合：055-989ｰ6248
4．独自のユニークな商品・サービスで夢をサポート
スルガ銀行では独自のユニークな商品がありますので、ご紹介しましょう。
- 宝くじ付き定期預金：当たれば夢の億万長者！定期預金の堅実さとジャンボな夢の楽しさを
- ロードバイク購入ローン：あなたの趣味をバックアップ！憧れのロードバイク、こだわりパーツを今すぐ
- Visaデビット：年会費0円、世界中で使えます。
- ノーロード投資信託の達人：初めての投資をサポート！手数料0円で投資信託をサポートする専門サイト
5．ANAマイル・各種ポイントがたまるインターネット支店
スルガ銀行のインターネット支店は、さまざまなブランドとのアライアンスによりお客様に魅力ある商品・サービスを提供しています。
- ANA支店：日常生活のさまざまなシーンでカードを利用しながら、マイルをお得に溜められます。
- リクルート支店：リクルートグループの各種サービスと連携した魅力ある商品・サービスを提供
- Tポイント支店：使うほどポイントがたまるサービスも多数ラインナップしています。
- ドリームダイレクト支店：億万長者が何人も誕生している大好評の「ジャンボ宝くじ付き定期預金」を提供
- Dバンク支店：キャッシュレス決済へのチャージや口座振替などで現金還元が受けられる
スルガ銀行のスマ口座とは？
スマホ決済へのチャージでお得になれたら良いですよね。
スマホ決済へのチャージで還元率を下げたり、ポイントをつかなくしたりする傾向にあります。
そんな中、スマホ決済へのチャージで現金がもらえるのが、スマ口座になります。
スマホ専用「スマ口座」誕生！
2021年10月4日、スルガ銀行に新たな普通預金口座「スマ口座」が誕生しました。
様々な現金特典を受けられる普通預金口座です。
スマ口座にはどんなメリットがあるのか、ご紹介しましょう。
1．口座開設で1,500円もらえる！
これはもう終わったサービスなのですが、2022年4月30日までに、スルガ銀行Dバンク支店のスマ口座を申し込み、口座開設を完了すると通常500円もらえるとことが、3倍の1,500円の現金がもらえました。
今は500円と言うことですが、それでももらえるのは嬉しいですよね。
※現在新しいキャンペーンをやっているので確認してくださいね！
2．日本初！チャージ・口座振替で月最大500円もらえる
スマ口座で最もユニークなのは、チャージ・口座振替で現金がもらえると言うことでしょう。
- クレジットカード
- 電気・水道などの公共料金
- NTT・各種携帯電話
- 生命保険・損害保険
など、スルガ銀行と自動振替契約のある企業からの口座振替で、5円/件の現金をもらえます。
PayPay、pring、LINEPay、メルペイ、ｄ払いへ1,000円以上のチャージをしても、5円/回の現金をもらえます。
口座振替とチャージを合わせた上限は500円/月です。
1,000円のチャージで5円もらえると言うことは、還元率は0.5％になりますね。
お得なチャージ方法を持たない人は、スマ口座でお得になりますよ。
3．不正利用は全額保証
最近、不正利用は不正アクセスによる被害が多発しています。
スマ口座では、インターネットバンキングによる不正な払い戻し被害にあった場合、被害額を全額保証します。
スルガ銀行側に過失がなくても、スルガ銀行や警察に被害の届けを出して協力すれば、対象です。
4．年利8％の自動融資機能
口座残高の不足で、クレジットカードの引き落としができなかった経験はありませんか？
しかしスマ口座なら、そんな心配はありません。
以下の条件で、自動融資サービスを利用できますよ。
- 年齢：契約時20歳～65歳（学生を除く）
- 限度額：5万円～50万円
- 金利：年8％（固定金利）
- 返済方法：スマ口座からの約定返済（任意返済も可能）
アコムなどのカードローンでは、金利年18％が一般的な事を考えると、年8％の固定金利は低金利と言えますね。
とても嬉しいメリットだと思います。
5．手数料優遇サービスあり
どうせスマ口座を開設するなら、使い倒しましょう！
サービス利用に応じて、手数料優遇サービス「スルガSTARプログラム」が受けられますからね。
以下のいずれかの条件を満たしていれば、優遇の対象になります。
- インターネットバンキング契約、かつメールアドレス登録
- 公的年金（国民年金・厚生年金・共済年金）の受取
- 過去1年以内にテレフォンバンキングによる取引実績
スマ口座なら、インターネットバンキングの条件を満たせますね。
- 円預金またはローン残高
- SURUGA Visaクレジットの月間利用金額
- デジタル手帳（Webブックフリー）契約
といった条件を、できるだけ高いレベルでクリアしましょう。
提携ATMの利用手数料やインターネットバンキングでの他行宛振込手数料が、一定回数無料になります。
スマ口座の注意点
スルガ銀行Dバンク支店の他の口座と、スマ口座は異なる点があります。
以下の点に注意しましょう。
1．スマホからのみ口座開設可能
スマ口座は、スマホからのみ口座開設可能です。
それができない場合は、スルガ銀行の他のインターネット支店を検討して下さい。
2．利子はほぼ増えない
スルガ銀行の普通預金金利は、年0.001％になります。
100万円預けても、計算上は10円しか増えません。
3．お得なチャージ方法がある人は、そちらを利用するのがオススメ！
キャッシュレス決済にお得にチャージできる方法がある人は、そちらを利用すると良いでしょう。
PayPayなら「ソフトバンク・Yモバイルまとめて支払い」、「LINE PayならLINEクレカの「チャージ＆Pay」などです。
4．スルガ銀行自体の信用がイマイチ
口座自体は魅力的ですが、色々あった「スルガ銀行」ということで、躊躇している人もいるかも知れません。
信用第一と思っている人は、見送った方がいいかも。
スマ口座の開設方法や審査は？
スルガ銀行Dバンク支店の「スマ口座」ですが、開設方法や審査はどのようになっているのでしょうか？
シンプルに使えて、スピード感、お得感、安心感を求める方にとてもオススメの銀行口座ですよ。
スマ口座は、スマートフォンでいつでもどこからでも、口座開設ができます。
【口座開設の流れ】
- 本人確認の実施：スマートフォンの認証確認（SMS認証）SMSを受診可能なご自身のスマホで模試込みましょう。
- お客様情報の入力：自分の情報を入力していきましょう。
- 口座開設申込み完了：受付完了メールを受信 1週間～10日程度でキャッシュカード・インターネットバンキング利用ガイドが到着します。
と言う流れになりますが、公式サイトを開いても、QRコードを読み取ってスタートという感じになっていて、スマホならではの口座開設だなって思いました。
サイト上で本人確認を行いますが、顔写真の撮影、本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）の撮影は行いますよ。
また、未成年でも「日本に住んでいる満15歳以上（中学生を除く）の方」なら申込み可能です。
最短翌日に口座番号が分かるのは便利！
スマ口座はネット銀行なので、お手元のスマホからすぐに申し込めますし、すぐに銀行口座を作りたい方にオススメです。
そして、申込み後、最短翌日には口座番号がわかり、キャッシュレス支払いへの口座登録や各種サービスへの口座登録ができるようになります。
毎月最大500円をキャッシュバック!
スマ口座を使う最大のメリットが「毎月最大500円のキャッシュバック」特典ですね。
スマ口座はPayPayやｄ払い、メルペイなど「キャッシュレス支払い」のチャージ用口座に適しています。
キャッシュバックの条件を以下にまとめました。
1．対象キャッシュレス決済にスマ口座を銀行口座登録しチャージする
1000円以上のチャージ1回に付き、5円キャッシュバック
※対象キャッシュレス決済：PayPay・メルペイ・ｄ払い・LINEPay・pring
2．口座振替登録（クレジットカード請求額や携帯料金の引き落とし口座に登録）
1件につき5円キャッシュバック、キャッシュバック金額は毎月500円が上限なので注意しましょう。
現金特典について、もう少し補足しておきますね。
1000円以上のチャージ1回ごとに5円のキャッシュバックが受けられる「スマホ決済のチャージ」では、還元率は最大0.5％になります。
また、1回で1000円以上チャージしてしまった場合でも、現金付与は5円のみとなるので、注意が必要です。
つまり、スマホ決済に1万円分チャージする時は「1000円を10回に分けてチャージする
方がお得と言う事ですね。
現金特典の上限が500円なので、月額10万円までのチャージがキャッシュバック対象になる計算です。
スマ口座の現金特典は翌月20日に口座に降り込まれます。
仮に毎月500円のキャッシュバックを受けたとすると、年間で6000円の副収入になります。
携帯料金1ヶ月弛度の節約になると考えるとメリットは大きいでしょう。
不正利用は全額補償！
ネット銀行を利用する上で気になる「不正利用」の存在！
もちろんスマ口座ではきちんと対応しているので、安心ですよ。
スマ口座（スルガ銀行Dバンク支店）では、不正利用被害に生じた損失について、原則全額補償しています。
補償に際しては、所定の条件があります（不正取引発生から30日以内にスルガ銀行夜警札に届出を行っているなど）
はじめてスマホで銀行口座を使う人でも、スマ口座なら安心です。
ちなみに、スルガ銀行が破綻した場合は「預金保険制度（ペイオフ）」により最大1000万円までの預金を国が補償してくれるので、「スルガ銀行、本当に大丈夫？」と思われる方でも，安心して利用出来ますよ。
預金金利と振込手数料
「とにかく速い」「キャッシュバックがお得」「安心して使える」と3つの強みがあるスルガ銀行Dバンク支店の「スマ口座」ですが、預金金利や振込手数料には力を入れていません。
預金金利は一般的な銀行なみですし、少しでも高い金利を求めている方にはオススメできませんね。
振込は24時間いつでもスマホで行えます。
振込手数料についても、一般銀行と同等程度なので、特段お得というわけではありません。
一方、スルガ銀行では「スルガSTARプログラム」という会員ランクを展開しています。
取引内容に応じて5段階のランクがあり、ランクに応じて他行あての振込手数料が最大で月10回まで無料になります。
個人的には、スマ口座は「スマホ決済のチャージに使ってこその銀行」だと思っているので、振込をする機会はあまりないかと思いますが、こうした会員ランクの特典があることも頭に入れておいてくださいね。
セブン銀行ATMやゆうちょ銀行ATMが使える
スマ口座への口座開設が完了すると，郵送にて「キャッシュカード」が届きます。
銀行口座の預金は、キャッシュカードを使ってATMから現金として引き出せます。
スルガ銀行の提携ATMは以下の通りです。
【スルガ銀行提携ATM】
- スルガ銀行
- ゆうちょ銀行
- セブン銀行
- イーネット（主にファミリーマートに設置）
- イオン銀行
- タウンネットワークサービスのATM
上記のATMであれば、入金はいつでも無料、出金は平日7時～18時、土曜日は9時～14時に限り無料です。
スルガ銀行は提携ATMが多いのが特徴です。
近所にスルガ銀行の店舗が無くても、セブン銀行やイオン銀行、ゆうちょ銀行などのATMが使えるのは大変便利ですよね。
他の銀行のATM盛りよう出来ますが、手数料が発生するのでオススメしません。
ATM手数料はやや高めの印象を受けますので、無料時間帯を狙った出金を強く推奨します。
ATM手数料も「スルガSTARプログラム」の対象です。
ランクが上がれば一部の提携ATMの時間外が無料になる特典がありますよ。
スマ口座利用前の注意点は？
これまで、スマ口座のメリットを中心に書いてきましたが、利用に際して注意点もありますので、ご紹介しましょう。
ここからは、スマ口座を使うにあたって、気になる点をまとめて見ましたので、参考にしてください。
自動融資サービスがついている
個人的に「利用前に絶対に知っておいて欲しい」と思うのが、”自動融資サービス”の存在です。
スマ口座には「自動融資サービス」がセットされています。
※申込時の年齢が20歳未満の場合や学生は自動融資サービスはセットされません）
これは、スマ口座の口座残高が0円になると、自動的にマイナス分を借入によって補填するサービスです。
通常なら、残高不足で取引ができないのですが、自動融資サービスがあると、残高不足になることなく、口座振替やスマホ決済へのチャージが出来てしまいます。
これを「残高不足にならないので、メリットだ！」と感じるか「勝手に借金をしてしまうのはデメリットだ！」と感じるかは人それぞれです。
個人的にはデメリットのような気もしますが、残高不足でクレジットカードの引落しに失敗した経験のある人からすると、安心出来るサービスと言えるかもしれません。
利用限度額は最大50万円までで、借入金利は年率8％になりますよ。
住宅ローンなど度比較すると高いですが、アコムなどのような消費者金融と比べると良心的な金利だと言えます。
また、利用限度額も最大50万円までに抑えられているので、あくまでも残高不足が原因で引落し等が出来ない事を回避するための簡易的な措置と考えて良いでしょう。
繰り返しとなりますが、自動融資サービスがセットされるのは「20歳以上の社会人だけ」です。
申込時の年齢が20歳未満の場合や学生は対象外ですので、より安心して利用出来ます。
未利用口座管理手数料あり
スマ口座には「未利用口座管理手数料」が設定されています。
「未利用口座管理手数料」とは、スルガ銀行に限らず、最近多くの銀行で取り入れられている制度ですね。
簡単に説明すると「預金もなく、全く使っていない口座からは、一定の期間が経過すると手数料を徴収しますよ。（イヤなら使わなくなった口座は閉鎖してね）ということです。
大事なことなので繰り返しますが、これはスマ銀行に限らず、最近ほとんどの銀行で導入されている新しい制度です。※主に新規口座開設をした人のみが対象となっています
具体的な条件は以下の通りです。
- 2021年10月1日以降に作った口座
- 最後の入金・出金から2年以上、一度も入金・出金がない口座
- 口座残高が1万円未満
- 定期預金、投資信託、公共債が1円もない
上記すべての条件に当てはまった場合にかぎり、年間1320円（税込）の手数料がかかります。
つまり、定期的な取引（2年に1度は入金か出金に使う）、または1万円以上の預金を入れておけば、未利用口座管理手数料は発生しません。
また、投資信託や定期預金などが1円でもある場合はセーフです。
なお、未利用口座の対象になった場合、事前に郵送や電話で通知が行われます。
「忘れてしまっていて放置していたら知らぬ間に手数料が・・・」ということにはなりませんので、安心してください。
万が一、未利用口座管理手数料の存在を忘れていて放置してしまっていても、事前の連絡が来た段階で、口座の利用継続・停止を判断し、もう使わないということであれば、その時に解約すれば問題ありません。
また、年間の管理手数料1320円が口座に無かった場合は、口座残高が0円になった段階で自動的に口座が解約される仕組みです。（つまり、事前に口座残高が0円になっていれば損する事はありません。）
スルガ銀行の評価は？
スルガ銀行はかつてその収益性の高さから「地銀の優等生」と評されていました。
立地的には「静岡銀行」と「横浜銀行」という，国内では三大地銀豊映え留大手行に挟まれる形で、利回りの高い個人向けの融資に活路を見出すことで、高収益の企業となっていました。
例えば、2017年3月期の平均貸出金利は3％台と、他の地方銀行が1％台の中で圧倒的な水準です。
直近の22年3月の段階でも、貸し出しに占める個人ローンの比率は86％となっています。
他の多くの銀行が5割以下なのに対して、非常に高い比率です。
さらに他行の場合は個人ローンの大半は住宅ローンです。
住宅ローンでは競争も激化し低金利化進んでいるので利回りの高い商品ではありません。
スルガ銀行の場合は、直近の22年3月期で個人ローンにしめる住宅ローンの比率は24.8%と低水準になっています。
「かぼちゃの馬車問題」から始まるシェアハウス向けの不正融資、その後
では、どうやってスルガ銀行が高い利回りを実現していたかというと、不動産投資への融資でした。
しかし2018年初頭に「かぼちゃの馬車問題」から始まるシェアハウス向けの不正融資が発覚します。
スルガ銀行は不動産投資を行う個人に多額の貸出をすることで、高い利回りを実現していたわけですが、その中には通常であれば審査が通らない債務者も多くいました。
そういった債務者に融資の審査資料の改竄を行い、融資を実行する事で高い利回りを実現していたわけです。
シェアハウス関連の融資に関しては、代物弁済による返済で債務を帳消しという、これまでにはなかったような調停が認められたことでも大きな話題となりましたよね。
また、不正の背景には過剰なノルマが存在したこと事も有り、その企業体質にも厳しい目が向けられる中でイメージの悪化も大きなものとなりました。
そんなスルガ銀行のここ数年の業績はどうなっているでしょうか？
経常収益は不正融資問題が発覚した18年3月期をピークに下落傾向が続いています。
利益面では、不正融資問題が発覚して問題となり始めた18年3月期には大きな減益となり、その損失の計上が本格化した19年3月期にはとても大きな赤字になっています。
その後は黒字転換しましたが、業績は下落を続けている状況ですね。
問題発覚前の17年3月期には4兆1054億円あった預金残高は、22年3月期には3兆3121億円まで減少してしまいました。
信用を失った影響は大きいと言えるでしょう。
とはいえ、経常利益ベースで21年3月期は230億円、22年3月期は100億円以上の利益が出ています。
問題の発覚したシェアハウス関連の貸出については、19年3月期に損失を出していますが、不正融資問題は18年に発覚してからまだ4年ほどしか経っていません。
貸出の多くはそれより長期のものが多いですから、過去の高利回りの貸出から一定の利益が出ているということです。
シェアハウス向けのローンに関しては、スルガ銀行が債権を第三者二売却し、借入を受けている物件オーナー側が第三者にシェアハウスを物納することで、借入が帳消しになるという解決スキームがとられています。
なので、スルガ銀行としては貸し倒れを摘んでいたシェアハウス向けローンの譲渡が進む中でその戻り入れがあり、利益面で大きなプラスの影響があったという事です。
しかし、問題が大きく話題になったのはシェアハウス向けのローンでしたが、不正があったのはシェアハウスだけでなく、アパート・マンション向け融資もということ。
シェアハウス向けの融資の起訴が決着を迎えたこともあり、21年からスルガ銀行はこのアパート・マンション向けのローンでも提訴されています。
今後はこのアパート・マンション向けのローンの起訴の動向によって、大きく業績が左右される状況にあり、非常に大きなリスクを抱えていると考えられます。
そして現在の業績は、このアパート・マンション向けローンによる貸し倒れの大きな積み増しを、シェアハウス向けローンの債権譲渡による貸倒引当金の戻入という特殊要因によって相殺している部分がありますが、この債権譲渡による好影響は23年の3月期を最後になくなります。
ということで、24年3月期以降の業績悪化はさらに大きなものになる可能性がありそうです。
まとめ
スルガ銀行のスマ口座についてご紹介しました。
キャッシュレス決済へのチャージやクレジットカード代金等の口座振替で現金特典があったり、インターネットバンキングによる不正利用被害時に原則全額補償を受けられたりする普通預金口座ですね。
メリットは「とにかく速い」「お得」「安心」の三つです。
シンプルに使えてスピード感、お得感、安心感を求める方にはとてもオススメですよ。
とはいえスルガ銀行は静岡県を中心に展開している地方銀行ですので、知らない人も多いかもしれませんね。
ですが、スマ口座はスマホがあれば申込みが可能ですし、15歳以上でも申込みＯＫです。
全国どこに住んでいても、申込みと利用が可能ですね。
また不正利用は全額補償もしてくれますし、安心して利用できますよ。
キャッシュレス決済にオススメの口座になりますし、是非利用してくださいね。
最後までご覧いただきありがとうございました。