プロミス おまとめローン シュミレーション確認方法は？申込方法や審査の詳細は？

借金の問題は、単なる「数字」の問題ではありません。

それは、日々の平穏を脅かし、夜の眠りを妨げ、未来への希望を曇らせる、

人生における大きな壁です。

「毎月の返済日がバラバラで、給料日後にどこの会社にいくら振り込めばいいか分からなくなる」

「利息ばかりを払っていて、元金が1円も減っていない感覚がある」

「総量規制でもうどこからも借りられないが、このままでは生活が破綻する」

このような切実な悩みを抱える方にとって、**プロミスの「おまとめローン」**は、完済というゴールへ向かうための「最後の切り札」となる可能性を秘めています。

本記事では、プロのライターの視点から、プロミスのおまとめローンを徹底解剖。

シミュレーションの正確な算出方法、審査の裏側、申し込みの全手順、さらには完済後の人生をどう構築するかまで、あなたの「再出発」を全力でサポートします。

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1. プロミス「おまとめローン」の正体と法的メカニズム

まず、プロミスのおまとめローンがどのような商品であり、なぜ我々のような多重債務者に「救いの手」を差し伸べることができるのか、その法的根拠から理解しましょう。

1-1. 貸金業法に基づく「例外規定」の真実

日本の貸金業法には「総量規制」というルールがあります。

これは「貸金業者は、原則として年収の3分の1を超える貸付をしてはならない」というものです。

通常、消費者金融はこのルールを厳守しなければなりません。

しかし、これには**「顧客に一方的有利となる借換え」**という例外規定が存在します。

おまとめローンはこの例外を適用した商品です。

たとえ現在、年収の3分の1に近い、あるいは超える借金があったとしても、それを「返済するため」の資金であれば、プロミスはあなたに融資を行うことが法的に可能なのです。

1-2. 「返済専用」がもたらす強制的な完済力

通常のカードローンとの最大の違いは、**「一度借りたら、あとは返すだけ」**という点です。

多重債務に陥る人の多くは、「返した分だけ枠が空く」という誘惑に勝てず、再び借りてしまいます。

おまとめローンは、プロミスがあなたの代わりに現在の借入先へ直接振り込みを行い、借金を「清算」します。

その後のあなたは、プロミス1社に対してのみ、毎月決まった額を返済していくことになります。

追加の借り入れが物理的にできないこの環境こそが、依存体質を脱却し、完済へ向かうための「強制的なリハビリ」となります。

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2. おまとめローンを利用する5つの劇的メリット

なぜ、バラバラの借金を一つにまとめるべきなのでしょうか。そこには5つの明確な理由があります。

2-1. 利息制限法の恩恵による「金利低下」

利息制限法では、借入額に応じて上限金利が決まっています。

30万円ずつ3社（計90万円）から年18.0%で借りている場合、これをプロミスで100万円（予備費含め等）にまとめると、金利は必ず年15.0%以下に下がります。

この「3%」の差が、数年間の返済期間で数十万円の利息軽減に繋がります。

2-2. 精神的ストレスの劇的な軽減

借金問題で最も辛いのは「管理」です。

「A社は毎月5日、B社は15日、C社は27日……」と返済日がバラバラだと、常に頭の片隅で支払いのことを考え続けなければなりません。

これをおまとめローンで「毎月〇日」と1回に統一するだけで、脳のワーキングメモリが解放され、仕事や生活に集中できるようになります。

2-3. 月々の返済額のコントロール

「今月は5万円払うのが限界なのに、3社の合計が8万円になっている」という状況を、おまとめローンは解決します。

返済期間を最長10年まで延ばすことで、月々の支払額を「現実的に払える額」まで下げることができます。

2-4. 振込手数料の節約

地味ですが、無視できないのが振込手数料です。

3社に毎月振り込めば、年間で数千円、5年で数万円の手数料をドブに捨てていることになります。

1回にまとめれば、この無駄を即座にカットできます。

2-5. 信用情報のクリーン化

借入件数が多い（多頭債務）状態は、信用情報において非常に評価が悪いです。

これを「1件」にまとめることで、将来的に住宅ローンやマイカーローンを組む際の審査にプラスの影響を与える準備が整います。

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3. 【実践】おまとめローンのシミュレーション確認方法（詳細版）

シミュレーションは「ただ数字を打てばいい」というものではありません。プロのライターが推奨する、戦略的な試算方法を伝授します。

3-1. プロミス公式サイトのシミュレーターの使い方

プロミスの公式サイトには、簡易的な「返済シミュレーション」があります。

これを使う際は、以下のステップを踏んでください。

3-2. 「利息総額」の罠を回避せよ

ここで最も注意すべきなのが、**「返済期間が延びる＝支払う利息が増える」**というルールです。

月々の支払額を楽にしすぎると、完済まで10年かかり、最終的に払う利息が元のおまとめ前より多くなる「本末転倒」な事態が起こります。

シミュレーション比較例

理想は、月々の負担を減らしつつも、可能な限り「おまとめB」のような返済計画を立てることです。

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4. プロミスおまとめローンの審査詳細｜合否を決める「審判の基準」

おまとめローンの審査は、通常のカードローンよりも「厳格」です。

プロミスの審査担当者がどこを見ているのか、その裏側を解説します。

4-1. 信用情報（クレジットヒストリー）の鮮度

プロミスは、JICC（日本信用情報機構）やCIC（シー・アイ・シー）といった機関のデータを確認します。

4-2. 借入件数の「デッドライン」

件数が多ければ多いほど、リスクは高いと判断されます。

4-3. 属性（返済能力）の評価

4-4. 在籍確認のプロセスと対策

職場への電話確認は避けられません。

しかし、プロミスは個人名でかけてくれます。

「私、〇〇（個人名）と申しますが、△△（あなた）様はいらっしゃいますか？」という形式です。

これで「外出しております」「席を外しております」という回答が得られれば確認完了です。周囲にバレるリスクは極めて低いです。

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5. 【詳細】おまとめローンの申込方法と全手順ガイド

プロミスのおまとめローンを申し込む際、失敗しないための具体的なステップです。

5-1. 推奨される申込窓口

ネット完結型の通常のローンと違い、おまとめローンは**「自動契約機」または「プロミスコール（電話）」**がおすすめです。

なぜなら、どの会社をまとめ、どの順番で完済させるかという「コンサルティング」に近いやり取りが発生するからです。

5-2. 申し込みから完済（他社への振込）までの流れ

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6. おまとめローン利用時の「必須書類」と「あると有利な書類」

審査をスムーズに進めるための書類準備です。

必須書類

あると有利な書類

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7. なぜ「銀行」ではなく「プロミス」のおまとめローンなのか？

銀行のおまとめローン（東京スター銀行や三井住友銀行など）と比較検討する方も多いでしょう。

ここでは、あえて消費者金融であるプロミスを選ぶメリットを考えます。

7-1. 審査スピードの圧倒的な差

銀行のおまとめローンは、審査結果が出るまでに1週間〜2週間かかることも珍しくありません。

対してプロミスは、最短即日〜数日で回答が出ます。

**「来週の支払いが間に合わない」**という緊急事態には、プロミスの方が圧倒的に強いです。

7-2. 審査の柔軟性（独自基準）

銀行はスコアリング審査が厳格で、少しでも属性から外れると門前払いされることが多いです。

プロミスは消費者金融としての「独自の審査ノウハウ」を持っており、銀行に断られた人でも「返済の意思」があると判断されれば、融資が受けられる可能性があります。

7-3. 利便性とサポート

プロミスの有人店舗や自動契約機の多さ、電話オペレーターの熟練度は業界トップクラスです。

多重債務という「話しにくい悩み」を丁寧に聞き取ってくれる安心感があります。

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8. 【深掘り】借金が膨らむ心理学と「おまとめ」後のリバウンド防止

ここからは、なぜあなたが多重債務に陥ったのか、その心理的背景を分析し、おまとめローンを「本当の解決」にするための方法を論じます。

8-1. 「お金がある」という錯覚の正体

カードローンの枠を、自分の「預金」だと勘違いしてしまう心理があります。

これを「サイフの拡張」と呼びます。

おまとめローンで枠を無くすことは、この肥大化したサイフを元の大きさに戻す手術です。

8-2. ストレスと「買い物・ギャンブル・課金」

借金の原因は、実は金銭管理の失敗ではなく、日々のストレスであることが多いです。

おまとめローンで返済を楽にしても、元のストレス源が解決していなければ、また別の形でお金を使ってしまいます。

返済を一本化したら、次は「自分のストレス解消法を、お金のかからないもの（散歩、読書、睡眠など）へ移行する」努力が必要です。

8-3. 完済を妨げる「サンクコストの誤謬」

「今までこれだけ利息を払ってきたんだから、今さらおまとめしても……」と諦めるのは間違いです。

過去に払った利息は返ってきませんが、未来に払う利息は今この瞬間の決断でゼロに近づけることができます。

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9. 完済に向けた「最強の家計再建プログラム」

おまとめローンを組んでからが、本当の戦いです。

5年、10年という長い期間、モチベーションを維持する具体的な手法を提示します。

9-1. 「繰り上げ返済」をゲーム化する

おまとめローンの毎月の返済額は「最低ライン」です。

余裕がある時は、1,000円でも良いので追加返済をしてください。 プロミスのアプリで、少しずつ元金が減っていくグラフを見ることを「ゲームのスコア」のように楽しむ感覚を持つと、完済が早まります。

9-2. 固定費の「大掃除」を実施する

返済を一本化したら、その勢いで家計の固定費を削減しましょう。

9-3. 「現金主義」への一時的な回帰

キャッシュレス決済は便利ですが、借金体質の人にとっては「お金を使っている感覚」を鈍らせます。

おまとめローン期間中は、生活費を現金で管理し、「物理的に財布からお金が減る」痛みを感じることで、無駄遣いを抑制できます。

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10. プロミスおまとめローンのデメリットと「リスク」への備え

良い面ばかりではありません。デメリットを正しく把握し、対策を講じることがプロの活用術です。

10-1. 追加借入ができないことによる「万が一」の不安

冠婚葬祭や急な病気の時、追加で借りられないおまとめローンは不安に感じるかもしれません。

10-2. 金利が銀行よりは高い

プロミスの金利（年15.0%〜18.0%）は、銀行のおまとめローン（年12.0%〜14.0%）よりは高いです。

10-3. 契約違反による「一括返済」のリスク

他社を解約しなかったり、再び他社から内緒で借りたりすることがプロミスに発覚した場合、契約違反として一括返済を求められる可能性があります。

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11. 【徹底比較】プロミス vs 他社の「おまとめ」力

11-1. アイフル「おまとめMAX」

アイフルは「銀行ローン」や「ショッピングリボ」も対象に含めることができるため、借金の質が多岐にわたる場合はアイフルが有利です。

11-2. アコム「借換専用ローン」

アコムはプロミスと似たスペックですが、審査の傾向が若干異なります。プロミスに落ちた場合の次候補として検討されます。

11-3. 独自のおまとめローンを展開する中堅消費者金融（セントラル、中央リテール等）

大手で審査に落ちた場合、これらの中堅（街金）が受け皿になることがあります。

金利は高めですが、対面審査で親身に相談に乗ってくれるのが特徴です。

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12. 審査に落ちた場合の「セカンドプラン」

もし、プロミスのおまとめローン審査に落ちてしまったらどうすれば良いのか。絶望する必要はありません。

12-1. 信用情報の回復を待つ（半年間）

申し込みの履歴は6ヶ月残ります。

その間は返済を一回も遅らせず、属性を整えてから再挑戦します。

12-2. 任意整理（弁護士・司法書士への相談）

「借入件数が多すぎる」「年収の半分以上借りている」という場合、おまとめローンよりも任意整理の方が適切です。

将来利息を100%カットし、元本のみを返済する法的な手続きです。

おまとめローンよりも劇的に返済額が減ります。

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13. おまとめローン契約後の「生活習慣」チェックリスト

完済を確実にするために、以下の習慣を身につけましょう。

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14. 完済した後の世界：信用情報の回復と未来

おまとめローンを完済すると、何が待っているのでしょうか。

14-1. 住宅ローンやマイカーローンの道が開ける

完済から5年が経過すると、信用情報機関から「成約残し（完済の記録）」も消え、真っさらな状態になります。

そこからクレジットカードを1枚作り、健全な利用を続ければ、念願のマイホーム購入も夢ではありません。

14-2. 「お金」に対する恐怖心が消える

借金に追われている時は、お金は「失うもの」「怖いもの」です。

しかし、完済を成し遂げたあなたは、「お金をコントロールするスキル」を手に入れています。

その自信は、仕事や人間関係にも好影響を与えます。

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15. 結論：今、この瞬間の決断が未来を変える

プロミスのおまとめローンは、単なる金融商品ではありません。それは、あなたがこれまでの失敗を認め、新しい人生を歩み始めるための**「再出発の契約」**です。

借金の悩みは、誰かに相談し、行動を始めた瞬間に半分に減ります。

プロミスという確かなパートナーと共に、完済という最高の結果を勝ち取ってください。