2019年8月29日からサービスが開始され、2020年5月には申込者数が20万人を越えたLINE Pocket Money！
LINE Pocket Moneyは、金融機関のカードローンとは異なり、審査にLINEスコアというAI（人工知能）の信用スコアを使うのが特徴です。
従来のような数字だけの審査ではなく、LINEアプリを通じた行動も基準の一つとなるので、今まで審査に通らなかった人もお金を借りられると話題ですね。
とはいえ、信用スコアを導入したLINE Pocket Moneyの審査は厳しいのか気になる人緒多いでしょう。
今回はLINE Pocket Moneyの審査状況や、在籍確認はあるのかなど、まとめてご紹介しましょう。
記事の目次
LINE Pocket Moneyとは？商品概要！
LINE Pocket Moneyの審査について詳しくご紹介する前に、簡単にLINE Pocket Moneyの商品概要をご紹介します。
LINE Pocket Moneyは、利用者の年収や行動特性などをスコアリングした「LINEスコア」と、信用情報機関の内容をもとに、融資条件がきまる画期的なローンになります。
【信用情報機関とは】
信用情報機関とは、カードローンやクレジットカードの利用データが登録されている期間のことを指します。過去の利用状況や現在の契約・借入・返済状況が記録されており、金融機関が利用する信用情報機関は、おもに以下の3つです。
- JICC：株式会社日本信用情報機構（クレジット会社や信販会社・消費者金融などが加盟）
- CIC：株式会社シー・アイ・シー（クレジット会社や信販会社、消費者金融などが加盟）
- 全銀情：全国銀行個人信用情報センター（銀行や信用金庫などが加盟）
LINEスコアでは、収入や資産の条件、そしてクレジットカードの利用動向などの質問を答える仕組みになっていて、信用度が高ければスコアの点数があがり、好条件で借入が出来るようになります。
LINEスコアのような信用スコアを利用したサービスは、今後拡大していくと言われていますね。
LINE Pocket Moneyの融資条件額や金利条件
LINE Pocket Moneyの借入限度額や金利の条件は、以下の通りです。
前述の通り、LINEスコアが高ければ高いほど、限度額が増えたり金利が下がったりと、好条件で利用出来るのが特徴です。
【LINE Pocket Moneyの商品概要】
| 商品タイプ | 個人向け無担保ローン |
| 契約限度額 | 5万円～300万円 |
| 貸付利率（実質年率） | 年3.0％～18.0％ |
| 遅延損害金（実質年率） | 年20.0％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 返済方式 | 残高スライド元利定額リボルビング方式 |
| 返済期間・回数 | ・契約限度額30万円以下の場合：1ヶ月～10年間記録36ヶ月（1回～36回） ・契約限度額30万円超100万円以下の場合：1ヶ月～60ヶ月（1回～60回） ・契約限度額100万円超の場合：1ヶ月～180ヶ月（1回～180回） |
| 資金使途 | 生計費（事業資金は不可） |
LINE Pocket Moneyの審査をしている会社は？
LINE Pocket Moneyのサービスを提供しているのは、「LINE Credit株式会社」です。
LINE Credit株式会社はLINEのグループ会社で、事業のメインとしては、おもに金融サービスを取り扱っています。
LINE Pocket Moneyに申し込むと、LINE Credit株式会社が審査をする事になるわけですが、下記表の通り、LINE Credit株式会社は貸金業の登録をしている貸金業者です。
したがって、貸金業を規制する「貸金業法」に準拠した厳正な審査が行われます。
【LINE Pocket Moneyを運営の会社情報】
| 会社名 | LINE Credit株式会社 |
| 設立 | 2018年5月1日 |
| 資本金及び資本準備金 | 100億円 |
| 所在地 | 東京都品川区西品川一丁目1番1号住友不動産大崎ガーデンタワー22階 |
| 代表者 | 代表取締役CEO 吉永 幹彦 |
| 事業内容 | 個人向けスコアリング・個人向け無担保ローンサービスの提供運営 |
| 出資会社 | LINE Finanicia株式会社・株式会社みずほ銀行・株式会社オリエントコーポレーション |
| 貸金業登録番号 | 東京都知事（2）第31721号、日本貸金業協会会員 第006067号 |
LINE Pocket Moneyに申し込める人の条件
次にLINE Pocket Moneyに申し込める人の条件についても、詳しく見ていきましょう。
LINE Pocket Moneyの利用条件を把握しておくことで、「利用条件を満たしていない」といった安易な審査落ちも防げます。
【LINE Pocket Money申込み条件】
- 加入時の年齢が、満20歳～満65歳までの人
- 安定した収入が見込めること
- LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyであること
- LINE Scoreが201点以上であること
LINE Pocket Moneyの申込み条件は、LINEPqyのアカウントタイプと、LINEスコアの点数が決められており、それ以外は一般的な消費者金融と同じと言えるでしょう。
安定した収入が見込まれることが条件になっているので、パートやアルバイトの方でも申し込めますが、収入が無い専業主婦の人はLINE Pocket Moneyで借入はできません。
審査は厳しい？リアルな基準は？
LINE Pocket Moneyの審査は、みずほ銀行のノウハウをベースとして行われています。
LINE Pocket Moneyは貸金業者なので、消費者金融として分類されますが、あくまで銀行の基準で貸付の可否を判断するため、誰でも審査に通る訳ではありません。
審査を行うのは、保証会社として設定されているオリエントコーポレーションですね。
2017年より金融庁から過剰貸付の指摘を受け、メガバンクは審査を厳格化しており、他社の消費者金融と比べて審査基準は厳しいといえそうです。
また、LINE Pocket Moneyは、上記のみずほ銀行とオリエントコーポレーションの審査方法に加え、独自のスコアリングデータを使って審査をしています。
審査に使われるLINEスコアとはどんな物なのかをご紹介しましょう。
審査にはAI（人工知能）スコアのLINEスコアが使われる
LINE Pocket Moneyは、LINEスコアのデータを使ってAI（人工知能）が審査をしていきます。
LINEスコアとは、LINEの利用頻度などLINEアプリを通じた個人の行動に基づいて、信用スコアを算出するサービスの事です。
どのような関係性の知人とコミュニケーションをとっているか、読んでいるネット記事から何に興味をもっているのかなどをAI（人工知能）が分析。
その分析結果から、一人一人の行動データをスコア化します。
AIが判断をするためブレがなく、より正確な審査が行われると言われていますね。
普段、自分が無意識で行動していることでも、スコアアップのチャンスがありますよ。
LINEスコアが高いと審査で有利になる！
LINEスコアは1～1,000点の間で算出され、得点が高いほど審査で優遇されます。
収入が高額な人や役職に就いている人等、借りたお金を無理なく返済していける人は、LINEスコアが高くなるようにシステムが組み込まれているからです。
他にも投資や証券といったLINEグループ株式会社が手掛ける以下のようなサービスを利用している人も、スコアの数値が高くなります。
- LINE証券
- LINEほけん
- LINEスマート投資
- BITMAX
- LINE LIVE
- LINE MUSIC
- my Bridge
- LINEカーナビ
- LINE BLOG
- LINE Antivirus
- LINEマンガ等
つまり、LINEスコアが高いほど優良顧客として認識されるという事です。
また、算出されるLINEスコアに応じて、一人一人に適した金利や限度額がきまります。
スコアが高いと審査に通りやすくなるだけでなく、低金利での借入や限度額を大きくしてもらうことが可能です。
今までのカードローンは収入状況や勤続年数と言った情報のみを重要視しているため、審査に落ちてしまった人も多いでしょう。
会社員に比べてフリーランスの仕事をしている人は、審査に通りにくいのも事実です。
しかしLINEスコアなら、入力した個人情報に合わせてユーザーの行動傾向などを総合的に判断するため、今まで審査に落ちていた人も融資を受けられる可能性があります。
LINEスコアは、自力でスコアアップを狙えるのも利点の一つですね。
ライフスタイルに関する質問に回答すると加点してもらえる！
LINEスコアで加点を狙うには、ライフスタイルに関する質問に回答する事が大切です。
ライフスタイルに関する質問では、以下の15のチェック診断項目があり、それぞれで加点されるポイントが異なります。
| 質問 | 加点されるポイント |
| 生年月日 | 稼ぎ盛りの30代に近いほど良い |
| 性別 | 収入の安定する男性の方が点数が高い |
| 配偶者の有無（結婚しているかどうか） | 結婚している人は社会的信用が高い |
| 扶養している子供の人数 | 扶養している人数が少ない方が支払いの負担が少ない |
| 住居の種類 | 井子伊達は返済できなくなった際の担保になる |
| 住居の所有状況 | 家族所有なら住宅ローンの負担がない |
| 入居年数 | 年数が短いほど担保売却時の査定額が高くなる |
| 同居する家族の人数 | 人数が多いほど連帯保証人になれる人が増える |
| 勤務形態 | 会社員は安定して給料を貰える |
| 勤めている会社の職種 | 公務員などは給料が保証されているので返済能力が高い |
| 勤めている会社の業種 | 製造業など安定した業種は高評価 |
| 勤続年数 | 長く勤めているほど収入額が安定している |
| 勤めている会社の企業規模 | 従業員数が多いほど利益が安定している |
| 昨年度の年収 | 年収が多い人は無理なく返済を続けられる |
| 保険証種別 | 社会保険は保険料が会社と折半なので負担が軽い |
これらの質問に答えると、回答した情報を元に1～900点の範囲でLINEスコアを加点してもらえます。
ただし、ライフスタイルに関する質問を答えることによって、正確な人物像が知られてしまうため、加点してもらえないケースもあります。
結婚をしていない人は点数が低め？
LINEスコアの算出基準は公表されていませんが、ライフスタイルに関する質問の回答で加点してもらえる点数は申込者の情報によって左右されます。
例えば、配偶者の有無や扶養している子供の人数などで加点して貰える点数に大きな差がでます。
実際に同じ年収の同僚二人にLINEスコアで申し込んでもらい、点数を比較した結果は以下の通りです。
| Aさん | Bさん | |
| 年収 | 400万円 | 400万円 |
| 配偶者の有無 | なし | あり |
| 扶養する子供の人数 | 0人 | 2人 |
| 住居形態 | アパート | 一戸建て |
| 加点点数 | 84点 | 247点 |
| LINEスコア | 203点 | 439点 |
スコアを比較した結果、既婚者の方が150点以上多くスコアアップしていました。
独身の場合は、既婚者に比べて社会的信用が低いと判断されるようです。
ただし、LINEスコアで加点してもらったからといって、必ずしも審査に通過出来るわけではありません。
審査ではLINEスコアだけでなく、他社借入濃霧や年収額などからトータルで判断され、得点が高くても融資を受けられないケースもあります。
通過率は20～25％でメガバンク並の難易度なのが実情！
前述で紹介したように、LINE Pocket Moneyは、みずほ銀行のノウハウを引き継いでいて審査が厳しいため、簡単に融資を受けられません。
厳しい基準で貸付の可否を決定していることから、審査通過率も銀行に比例します。
みずほ銀行を含めたメガバンクの審査通過率は20～25％ですが、それと同じぐらいの融資率になっていますね。
LINE Pocket Moneyは消費者金融ではあるものの、銀行の基準で審査を行っている事から他社と比べて融資を受けづらくなっています。
LINE Pocket Moneyは在庫確認なしで契約出来ない
LINE Pocket Moneyが在籍確認なしで契約出来ないのは、貸金業法によって返済能力調査が義務づけられているためです。
貸金業者が個人に融資を提供する際は、貸金業法が定める契約手続きを行わなければいけません。
金融庁や 産業労働局の公式サイトに記載されている、契約手続きの内容は以下の通りです。
- 返済能力調査（信用情報の確認、在籍確認）
- 収入証明書の提出（安定した継続収入の確認）
- 契約内容を記した書面の交付
カードローンの契約で気になるのが、職場や家族にバレないかどうか。
返済能力調査を行う際、貸金業者は勤務情報などの申込み情報に誤りがないか、確認するために、必ず在籍確認を行います。
LINE Pocket Moneyの場合も、電話での在籍確認が行われると考えておいて下さい。
在籍確認の電話は自宅・勤務先・携帯電話のいずれかにかかってくる？
LINE Pocket Moneyが在籍確認を行う際、電話を掛けるのは自宅・勤務先・携帯電話のどちらかになります。
| 在籍確認の電話連絡先 | 電話連絡の条件 |
| 勤務先 | 最初は勤務先への電話連絡を実施 |
| 自宅 | 勤務先の電話に繋がらない場合 |
| 携帯電話 | 自宅に固定電話が無い場合 |
在籍確認はカードローン審査では義務づけられています。
在籍確認が完了出来ない場合はLINE Pocket Moneyに審査落ちする可能性もありますよ。
とはいえ、調べてみるとLINE Pocket Moneyでは、「在籍確認の有無」についてハッキリとした記載はありません。
口コミでは、在籍確認の電話がなかったというのも多いようですね。
基本的に電話での在籍確認はなしで、審査を行っているという可能性も高いと言えます。
しかし、絶対に在籍確認の電話がかかってこないとは言い切れませんので、注意はしてくださいね。
それでも職場や自宅への在籍確認の電話も、個人名で電話が来ますしバレることはないでしょう。
まとめ
LINE Pocket Moneyは、簡単に申し込めるローンですが、審査は厳しい事が予想されます。
それでもLINEスコアという独自の審査基準もありますので、普段からLINE関係のアプリなどを利用していると、審査に通過する可能性は高くなるでしょう。
また、在籍確認は電話連絡がないという情報もありましたが、絶対にないとは言い切れませんので、注意してください。
最後までご覧いただきありがとうございました。