アコムをはじめとしたカードローンでは、利用限度額が決まっています。
利用限度額というのは「借りられる上限の金額」の事ですね。
この金額は初めての契約時に申込み者の年収などの属性情報によって、初回限度額として設定されるので一定ではありません。
しかし、できるだけ多くの利用可能額が欲しいと思っている人も多いでしょう。
そこで今回はアコムで初回利用額が設定される仕組みと限度額を増額する方法をご紹介します。
記事の目次
アコムの初回限度額は審査できまる！
アコムなどの各ローンは審査で限度額を決定しています。
審査では下記の項目が限度額決定の重要な要素になりますよ。
- 申込み者の属性
- 総量規制額
- 収入証明書類
審査での注意点と共に、なるべく希望に近い額を限度額に設定するためのポイントをご紹介しましょう。
属性情報によって設定される初回限度額は変わる
総量規制に接触しない範囲内で金額を借りたいとしても、大きな金額を借りるのは実際には難しいのが現実です。
年収300万円の人は理論上は100万円まで借入できますが、初めてアコムに申し込む人が100万円までの金額を借りられることはないでしょう。
アコムの初回限度額を調べるためには、IR情報に掲載されている「初回貸付単価」があります。
【アコムの初回限度額】
| 年度 | 初回貸付単価 |
| 2020年3月 | 164,000円 |
| 2020年6月 | 191,000円 |
| 2020年9月 | 183,000円 |
| 2020年12月 | 176,000円 |
2020年3月時点での初回貸付単価は平均で164,000円で、2020年12月は176,000円になっています。
はじめてアコムに申し込む人は、18万円前後の限度額になる可能性がありますね。
しかし、この金額はあくまでも平均値なので、初回でもっと多くの融資額を借りられる人もいます。
融資額はどんな情報によって、初回限度額が変わるのか気になりますよね。
アコムでは、申込み情報を点数化する「スコアリング」によって瞬時に採点され「この人のスコアなら貸付金額はこのあたりが妥当だろう」という計算をしているんですね。
計算の詳細については、公式には発表されていないので、本当に細かい所は分かりませんが、一般的には以下のような項目で判断されると言われています。
- 年収
- 職業
- 勤務期間
- 信用情報
- 他社の利用履歴
年収が高く、大手企業や公務員、勤務期間も長くて信用情報に傷が無く、他社の利用履歴もなければ、貸付金額も高くなると思われます。
総量規制額
アコムをはじめとした消費者金融では、総量規制の制限を受けます。
総量規制とは、「利用者の年収の3分の1を超える融資ができない」というルールの事です。
50万円借りたいのなら年収150万円、100万円を借りたいのなら年収300万円が必要と言うことですね。
あくまでも総量規制額は「借入可能な最大値」と覚えておきましょう。
つまり、150万円年収があれば、絶対に50万円借りられるというわけではありません。
属性を元に総合的に判断して、借入限度額が決められるという事ですね。
初めて消費者金融を利用する場合は､過去に返済履歴がありませんから、信用度が低くなります。
そのため、初めての申込みで総量規制額ギリギリまで借りられることは、かなり難しくなります。
実際に設定された限度額の口コミでは、総量規制額の半分～3分の2程度の額が多くなっているようです。
貸金業者としては、返済されない貸し倒れを防ぐ意味合いもあるでしょう。
最初は低い限度額でスタートして、貸付と返済の利用履歴がきちんと残ることで、信用度がアップし、それに伴って限度額がアップするというケースが多いですね。
年収
もっとも大きく影響するのは年収でしょう。
年収が低いと総量規制の関係から、そもそも大きな金額を借りる事が出来ません。
年収600万円の人と、300万円の人では、それこそ借りられる上限額が異なりますからね。
年収以外の属性情報
年収300万円の人でも、総量規制いっぱいまで借りられるのなら100万円は借りられても良さそうなものですが、実際は初回貸付単価は約17万円しかありません。
それは年収以外の要素も関係してくるからですね。
年収以外で考えられるのは「職業」ですね。
安定した収入が見込まれ解雇や退職の心配がないような職業は、信用度が高く返済能力が高いと判断されます。
もっとも評価が高くなるのは「公務員」や「上場企業の正社員」ですね。
その他にも「医者」や「弁護士」など難易度が高い国家資格をもつ士業の人も評価が高いと言えますね。
他社借入
他社からの借入がある人よりも、無い人の方が月々の返済負担が少ないのは当然ですよね。
返済余力があると判断されて、借入がしやすくなります。
また総量規制に接触していないかも確認されます。
他社ですに総量規制に接触していないかも確認されます。
他社ですでに総量規制に引っかかるほどの借入をしている場合には、新たに借入をすることはできません。
信用情報
信用情報とは、過去にカードローンなどを借りていた際の返済状況の事です。
もしも返済の遅れなどが理由による事故情報が記載されている場合は、融資を受けることはできません。
逆に今までカードローンを借りていてもきちんと完済している人は、アコムからしても「安心してお金を貸すことができる人」と判断されるでしょうし、設定される限度額にも良い影響を与えるでしょう。
この信用情報は、カードローンの返済以外にも、住宅ローンなどの各種ローンやクレジットカードのキャシング枠も該当します。
収入証明書類
収入証明書類は、実は限度額が50万円を超える契約（他社借入がある場合は合計額100万円超え）を行う際に提出が必要です。
しかし、年収や他の利用ローンで気になる点があると、希望限度額に関わりなく提出を求められる可能性があります。
収入証明書を提出できると、信用度アップに繋がるので、希望する限度額にかかわらず提出予定にしておくのも良いですね。
アコムで収入証明書類と認められているのは、源泉徴収票、給与明細書、市民税・県民税額決定通知書、所得証明書、確定申告書になります。
このうちのどれか1店を提出すれば良いので、準備しておきましょう！
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アコムの利用可能額は最大800万円！
アコムで、キャッシングできる最大可能額は「800万円」になります。
元々は現在のプロミスと同じく500万円でしたが、2016年には現在の800万円に増額されています。
似たようなサービスであるクレジットカードのキャッシング枠の場合は、50万円ぐらいが上限額として設定されていますね。
100万円以上の大きな金額を借りるのであれば、カードローンの方が向いているといえます。
全員が800万円借りられる訳では無く審査が必要！
アコムのカードローン自体の最大借入可能額が800万円です。
しかし、あくまでも「最大」の数字なので、誰でも800万円を借りられる訳ではありません。
申込み時に提出した内容を審査した結果で、個人ごとに利用可能額が異なるという事を覚えておきましょう。
希望限度額が借りられなかった場合はどうする？
全ての人が希望する限度額いっぱいまで借入できる訳ではありません。
万が一、自分の希望限度額に及ばなかった場合はどうすれば良いでしょうか？
初回の限度額が小さい理由
初回の借入では、アコムの最大借入限度額である800万円や、総量規制の金額いっぱいまで借りられる事はほぼ不可能です。
それは、今までお金を借りたことがない「信用情報が真っ白な人」が、本当に信用出来るかどうかわからない人物だからですね。
お金を借りたことが無い人をみて「完済をしてくれる信用がおける人」と判断することはできないでしょう。
そのため、アコムとしてはまずは慎重に小額を貸付します。
つまりカードローンをたくさん利用していたとしても、返済の実績を積み重ねていれば、まったく借りた事が無い人よりも信用度が高いと言えますね。
別の貸金業者でカバーする
総量規制の範囲内であれば、アコムと別の貸金業者を併用することも可能です。
アコムでは初めての申込みなら、総量規制額一杯まで借りられない事もありますが、足りない額は別の貸金業者でカバーする方法も良いでしょう。
ただし、複数社での借入は多重債務に陥りやすいことから、貸金業者は警戒して審査に通りにくい可能性があります。
さらにあまりにもたくさんの貸金業者に一挙に申し込むと「お金にかなり困っている人」と判断されることにもなりますね。
カードローンは厳選し、短期間での申込みはアコムの他にもう1社ぐらいにしておきましょう。
銀行カードローンも選択肢にいれる
アコムのような消費者金融では、最短の即日審査・即日融資も可能です。
お急ぎなら消費者金融を申込先として選ぶのは良い選択でしょう。
しかし、時間に余裕があるのなら、銀行カードローンも選択肢の一つとする方法もあります。
銀行カードローンは即日融資が不可となり、総量規制と同じように年収の3分の1までの年収規制があります。
法律で決まっている訳ではありませんが、銀行側で自粛していますね。
とはいえ、銀行カードローンは金利が低いというメリットもあるので、選択肢としていいのではないでしょうか？
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利用限度額は増額が可能！
はじめてアコムでお金を借りる人が設定される利用可能額は平均17万円と書きました。
利用を続けていると「もっとたくさんのお金を借りたいな」と思うこともアルでしょう。
そんなときは、アコムに増額申請をすることで、限度額を増額して貰う事が可能ですよ。
限度額を増額する方法
アコムで利用限度額を増額する為の方法には、以下の3つがあります。
- 電話での申し込み
- 会員ページで申込み
- 自動契約機・店舗で申込み
1つずつ詳しくご紹介しましょう。
電話での申し込み
アコム総合カードローンデスクに電話をかけることで、増額の申込みが可能です。
電話での申し込み時間は平日の9時～18時に限られるため、夜間や土日にしか電話をする時間が取れない人は、他の方法を選択するしかありません。
【アコム総合カードローンデスク】
0120-629-215（受付窓口：平日9時～18時）
電話口で増額申請が可能か教えてくれるので、安心して申請手続きに臨むことができます。
会員ページで申込み
インターネット上の会員ページからでも、増額の申込みが可能です。
アコムの会員ページにログインして「極度限度額の変更の申込み」という案内が来ているかを確認してください。
案内が来ている人に限って変更申請が可能です。
メール内の「極度額変更の申込み」から「開始」をクリックすることで、増額審査に申し込む事ができます。
会員ページに限度額変更に関する案内が来ていない場合は、残念ながら会員ページからは申込みができません。
自動契約機か店舗、電話での申込みを検討してください。
自動契約機・店舗で申込み
自動契約機は、画面の指示通りに進めば増額の申込みが完了します。
店舗も同様で、担当者に「増額の申込みをしたい」と申請すれば、あとはお任せで審査が行われます。
ただし、いずれの方法も増額の申請には本人確認書類の提出が必要になるので注意しましょう。
増額の結果で金利が安くなることも
アコムの金利「年3.0％～18.0％」ですが、この金利は契約限度額に応じて次のように決められています。
| 契約限度額（契約限度額） | 適用金利 |
| 1万円～99万円 | 年7.7％～18.0％ |
| 100万円～300万円 | 年7.7％～15.0％ |
| 301万円～500万円 | 年4.7％～7.7％ |
| 501万円～800万円 | 年3.0％～4.7％ |
はじめて借入する時の限度額は17万円前後なので、金利は年18.0％が適用されます。
仮に増額によって限度額が100万円以上に設定されれば、金利の上限が年15.0％まで減ることになります。
限度額が上がることでより多くのお金を借りることができるだけでなく、金利が低くなるのでお得に借入する事もできますよ。
返済実績を積むことが増額の近道！
ここまで読んで「限度額のアップは大変かも？」と思った人も多いかもしれません。
しかし最初から希望可能額を高めに設定して審査に臨むのはオススメできません。
最初から限度額を高く設定すれば、それだけ審査が慎重に行われます。
そもそも審査に通過できなくなる可能性がありますからね。
急いでいる場合は、限度額を高くしたばかりに審査に時間がかかってしまうことで、お金が必要な時間までに借りる事が出来ないことも考えられます。
増額審査で大切な二つのこと
増額で大切なポイントは「返済実績」と「信用」です。
小さな借入だとしても毎回必ず完済していくことで、アコムから「返済能力と意思がある人」として見られ、評価が上がっていきます。
真面目な返済を続ける事で、自然とアコムから電話や増額案内のメールが届くでしょう。
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まとめ
アトムの限度額は審査で決まります。
審査は総合的な判断なので、年収が多ければ限度額も多くなると言うわけではありません。
トータルで信用度をアコムが判断し、限度額が決定します。
また、限度額の設定可能範囲は1万円～800万円ですが、初めて申し込む方は50万円以下の設定になることを覚えておきましょう。
増額も可能ですが、アコムでの信用を積み重ねて、利用していくようにしましょうね。
最後までご覧いただきありがとうございました。