延滞や債務整理など、金融事故の履歴があることを「ブラックリストに載っている」みたいな表現をしますよね。
そのブラックリストに載った状態だと、お金は借りられないと言われていますが、実際はどうなのでしょうか？
今回はブラックリストに載っているような信用情報に傷がある人が、借入できるのか？
カードローンなどが利用出来るのかをご紹介しましょう。
記事の目次
ブラックリストとは？
実際に「ブラックリスト」というものがあって、そこに情報が保管されているわけではありません。
しかしブラックリストに相当するものが、個人信用情報機関で記録されている事故情報になります。
- 3ヶ月以上の返済の遅延
- 強制解約
- 代位弁済
- 債務整理
これらの情報は、個人信用情報機関に記録されています。
日本には、現在3つの個人信用情報機関がありますが、それぞれ独立していて、そこに加盟している金融機関しか情報を照会することも登録する事も出来ません。
しかし事故情報は3つのの個人信用情報機関で共有されていて、それほど重大なことであり、返済能力の低さを明確にしています。
だからこそ審査に通らないとされるんですね。
そのため個人信用情報機関に事故情報が記録されている状態をブラック、もしくは「ブラックリスト」と呼んでいます。
本当にブラックなのか確認してみよう！
個人信用情報機関に事故情報があればブラックですが、永久に掲載されているわけではなく5年もしくは、自己破産であれば10年という期間が決められています。
もしかするとすでにブラックは解除されている可能性もあるので、個人情報機関に照会して確認しましょう。
ブラックにも種類がある？定義を紹介！
ブラックリスト状態になっていても、まだお金を借りる余地はあります。
しかしブラックにも種類があり、超ブラック、申し込みブラックなどがありますよ。
超ブラックの状態だと審査が甘い消費者金融でも借りられないことがほとんどです。
そこでブラックの定義などについてご紹介しましょう。
超ブラックとは？
超ブラックとは以下の様な状態の事を指していますよ。
- 総量規制を超えている
- 延滞中の借金がある
消費者金融に於いて、総量規制は「個人の貸金業者からの借入は年収の3分の1まで」と定められています。
コレを越えると借入できなくなりますし、借金を延滞したままの状態でも借りられません。
今現在返済する能力が無いという証拠になるものが残っていればなかなかお金を貸してくれるところはありません。
単なる支払い忘れで放置している場合は、必ず延滞中のものだけでも返済してから借りるようにしてください。
申し込みブラックとは？
申し込みブラックというのは短期間に複数社に申し込みを繰り返している状態を指します。
1社でお金を借りて、それが返しきれないとなると別の会社で借りてしまいがちですが、それを短期間で繰り返している状態もブラック扱いになってしまいます。
ただ、この状態であればまだ消費者金融で借りる事が可能です。
ちなみに、1ヶ月に3社以上に申し込みを行うと申し込みブラックとだと判断されますよ。
例えば、1社でクレジットカードの支払いのためにお金を借りて、翌月には翌月のクレジットカード支払い分とお金を借りた分を返済しなければなりません。
その2つを1社で借りて返済するならともかく、個人上限の関係で別の消費者金融に手を出してしまうという流れができ始めるとやがて1ヶ月で3社以上から借り入れることになってしまいます。
複数社に申し込むと言う行為は、お金に相当困っていると言う印象を与えてしまい、その結果、返済をきちんと出来るのか疑われてしまいますよね。
申し込んだ記録は、半年間信用情報に登録されています。
申し込みブラックで審査におちてしまうようであれば、半年経ち登録が消えてから申し込むようにしましょう。
ブラックでも借りられる可能性はある？オススメ中小消費者金融3社比較！
結論から言うと、ブラックでも借りられるカードローンというのは基本的にありません。
大手消費者金融では多分ダメでしょうが、中小消費者金融は柔軟に対応してくれる傾向があり、申し込み出来る可能性はあります。
そこで、おすすめの中小の消費者金融は以下の3社になります。
- フタバ
- キャッシングエニー
- キャッシングスペース
ただし、柔軟に対応はしてくれますが、ブラックで借りる事は難しいのも事実です。
やはり信用情報を少しでも綺麗にするというのが一番ですよ。
フタバ
フタバは中小の消費者金融としては貴重な無利息期間があります。
限度額50万円なら原則収入証明書が不要なのも特徴ですね。
【オススメポイント】
- インターネットなら来店不要で契約可能！
- 金利は14.959％～19.945％
- 保証人・担保不要
| 実質年率 | 14.96～19.95％ |
| 借入限度額 | 1～50万円 |
| 審査時間 | 最短2時間 |
| 融資時間 | 最短即日 |
フタバは、他社から借入がある人出も、他社借入件数が4社以内の人であればフタバキャッシングに申し込む事が出来ます。
そのため「他社から何件か借りているので申し込めるか不安」という人にオススメですね。
公式サイトでは年齢や年収、他社借入金額を入力すると、事前に融資可能かどうかを診断出来る「お借入3問診断」が設けられているので、申し込み前に試してみるのもいいですよ。
キャッシングエニー
【オススメポイント】
- 最短即日で振込融資可能！
- ご利用限度額は最大100万円まで
- 最長5年の返済期間を設定可能
| 実質年率 | 15.00～20.00％ |
| 借入限度額 | 1～100万円 |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 収入証明書 | 50万円まで原則不要 |
キャッシングエニーは、配偶者貸付に対応しているのも特徴です。
配偶者貸付とは、本人と配偶者の年収を合算した金額の3分の1まで借入が出来る制度のことで、この制度によって収入がない専業主夫などの人でも借入ができますよ。
さらに、多重債務者や返済苦の人向けに「おまとめローン」も展開しています。
金利も低めの年5.0％～15.0％となっていて、月々の返済を1本化することでスムーズに完済を目指せます。
キャッシングスペース
【オススメポイント】
- 担保・保証人原則不要で借入可能！
- 収入が安定していれば18歳から申し込み可能！
- 最大融資限度額500万円
| 実質年率 | 8.00～28.00％ |
| 借入限度額 | 1～500万円 |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 収入証明書 | 必要 |
キャッシングスペースは月々の裁定返済金額を低くできるのも特徴です。
たとえば10万円を年18.00％の金利で返済期間5年60回で借りる場合、月々の最低返済額は2,500円にまで抑えラルなど、ムリのない返済を行える消費者金融ですね。
安易に、中小消費者金融を利用するのではなく、大手消費者金融で借入が難しい場合の手段として利用するのがオススメです。
やはり大手消費者金融よりも審査が通りやすいものの、中小消費者金融での借入が信用情報に載り、追加で借入の際の審査に通りづらくなる可能性があるためです。
ブラックで審査に申し込むなら信用情報を少しでも綺麗にしよう！
ブラックでもお金を借りたいというのであれば、審査前に少しでも信用情報をましな状態にする必要があります。
以下のことで、出来る事があれば審査前に対応しておくのがオススメです。
- 長期延滞中の請求を返済する
- 借入額が総量規制を越えている分を返済する
- 直近1ヶ月で3社以上申し込んでいたら期間を空ける
- 借入件数・金額をできるだけ減らす
- できるだけ安定した職業についておく
上記の中で3つ以上該当する場合は、ほぼ間違いなく審査に通りません。
カードローン以外の手段を検討しましょう。
それ以外でもブラックであればできる限り改善していきましょうね。
長期延滞中の請求を返済する
クレジットカードやカードローンの支払いを今現在で61日以上延滞している場合、新たにカードローンの審査に通過することはほぼ不可能です。
「今現在お金を返していない人」と「過去支払いに遅れたが全部ちゃんと返済した人」では扱いが大きく違います。
まずは今ある請求を返済する事から始めましょう。
借入額が総量規制を越えている分を返済する
カードローンの借入額が収入の3分の1を越えている場合は、新たに借入できません。
年収100万円の人が、他社も含めた総額で33万円以上は借りられないことになります。
これは法律で定められた基準のため、柔軟な中小消費者金融でも対応は不可能です。
新たに借入する場合は、返済をするか収入を増やすかのどちらかになりますよ。
直近1ヶ月で3社以上申し込んでいたら期間を空ける
直近で複数社に申す込んでいる場合は、申し込みブラックになり審査に通らない場合があります。
申し込みの記録は半年間信用情報機関に登録されるため、半年すぎれば審査に通りやすくなる可能性もありますね。
不安な場合は、申し込み前に電話で相談したり、カードローン各社のサイトのシミュレーションを利用するのもオススメです。
借入件数・金額をできるだけ減らす
借入件数は金額が多い場合は、カードローンの審査に通りづらくなる場合があります。
複数社ある場合は、出来るだけ1社にまとめる、借入金額はできるだけ返済する等の対策をしておくのがオススメです。
できるだけ安定した職業についておく
カードローンの申込時の職業は、返済能力の判断に大きく影響します。
アルバイトよりは正社員、アルバイトでも中小企業より大企業など、社会的信用のある職業に就くのがオススメですね。
消費者金融以外にクレジットカードという選択肢も！
元ブラックということであれば、クレジットカードの利用も可能になります。
必ず現金が必要というわけでないのであれば、クレジットカードの検討もしてみましょう。
なかでもライフカード株式会社が発行する「ライフカード」には、通常のライフカードに比べ附帯サービスが充実したショッピング専用の「ライフカード（Ch）」があります。
もともとライフカード（Ch)は、ライフカードの審査に落ちてしまった人に対してのみ、案内していたクレジットカードです。
つまりクレジットカードやカードローンの審査落ち経験者でも、審査に通過することが期待できるクレジットカードと言えます。
さらに独自の審査基準を設けている点も注目すべきポイントのひとつです。
また申し込み条件でも、審査に不安がある方と明記しているため。通常のカード会社に比べて間口が広いと解釈できます。
元ブラックとはいえ、どうしても審査では不利になってしまう懸念があります。
現金が必須ではないのであれば、ムリに借入するのではなく、クレジットカードの検討もしてみてはいけがでしょうか？
ブラックでもお金を借りる方法は？
ブラックの人がどうしてもお金が必要になった場合、どうすればいいのでしょうか？
ブラックの人は、お金を借りる、作るということができないのかというと、そうではありません。
そこでブラックの人が、お金を借りる方法についてご紹介しましょう。
1．質屋に行く
ブラックの人は、基本審査を受けてお金を借りることができません。
そのため何かを担保にしてお金を借りるという方法を利用しましょう。
「質屋」は時計や宝石など品物を預け、品物の評価額のお金を貸してくれます。
必要な書類も、運転免許証などの本人確認書類のみになります。
質屋は申込者の信用情報ではなく、品物を評価して貸付を行うため、ブラックであるかどうかは全く関係ありません。
その代わり返済しなければ、担保にした品物は利用者の手元に戻りませんよ。
また、高金利での貸付になるケースが多いため、長期的な返済を計画している人には質屋は向かないので覚えておきましょう。
2．公的貸付制度を検討する
公的貸付制度とは、収入が少ない人や生活に困っている人を対象にした貸付制度で、「生活福祉資金貸付制度」があります。
生活福祉資金貸付制度とは、経済面から生活を支える制度であり、厚生労働省が管轄しています。
いくつか種類がありますが、なかでも「緊急小口資金」であれば、無利子で借入が可能ですよ。
【緊急小口資金の概要】
| 用途 | 生活の維持が困難である場合、一時的な小額の費用 |
| 貸付限度額 | 10万円 |
| 返済期限 | 措置期間経過後12ヶ月以内 |
「緊急小口資金」は突然の病気で医療費がかかった場合や、公共料金などの支払いを滞納し、生活に困るなどといったやむを得ない事由がある人が利用出来る制度です。
ただし、公的貸付制度であっても審査はありますので、場合に酔っては利用出来ない可能性もあると覚えておきましょう。
まとめ
ブラックリストに載っていると思われる信用情報に異動情報が登録されている人は、消費者金融だけでなく、銀行のカードローンも審査に通ることが出来ません。
異動情報は金融事故となり、返済という面では信用度が低く貸し付けるにはリスクが高いと判断されてしまいますよ。
もし、ブラックなのに審査が通ったと言う人は、信用情報上はブラックになっていない、もしくは相手がヤミ金業者の可能性もあるので注意しましょう。
審査に落ちたからブラックと判断するのではなく、まずは自分の信用情報を確認するのがオススメです。
何よりも一番大事なのはブラックにならないことですね。
そのためにも延滞や金融会社からの連絡を無視するなども行為は辞めましょう。
最後までご覧いただきありがとうございました。