お金がない！
お金を借りたいけど、消費者金融と銀行のカードローンはどっちが良いんだろう？
どれを選べば良いのか迷っちゃいますよね。
そこで、今回は消費者金融カードローンと銀行・信販系カードローンの違いをご紹介して、どちらがオススメなのかを調べました。
それでは最後まで読んでくださいね。
カードローンは3種類あり、発行元別に特徴を紹介！
カードローンの発行元は3種類あります。
- 消費者金融
- 銀行
- 信販会社
発行元別に、カードローンの特徴とどんな人に向いているのかについて詳しく説明していきましょう。
発行元の種類別にメリットとオススメの人を紹介
まずは細かな特徴を紹介する前に、まとめ表をご覧下さい。
発行元の種類別に、どのような人が向いているのかは次の通りですよ。
| 発行元 | メリット | オススメの人 |
| 消費者金融カードローン | 即日融資が受けられる可能性がある
無利息サービスが受けられる 手続が比較的簡単 |
急いで融資を受けたい人
無利息サービスで金利を軽減したい人 面倒な手続をしたくない人 |
| 銀行カードローン | 低金利
キャッシュカードで借入出来る事もある |
金利と抑えたい人
キャッシュカードで借入がしたい人 |
| 信販系カードローン | キャンペーンが実施されていればお得な場合も | クレジットカードを持っている人等使い慣れている所から借りたい人 |
自分は何を重視するのかによって、選ぶようにしましょうね。
3種類のカードローンの特徴を一覧で比較！
それでは3種類にカードローンの特徴を一覧で紹介しましょう。
| 発行元 | 消費者金融 | 銀行 | 信販会社 |
| 上限の金利の目安 | 18.0％程度 | 14.5％程度 | 13.0％～18.0％程度 |
| 主に従っている法律 | 貸金業法 | 銀行法 | 貸金業法 |
| 即日融資 | 条件によって可能 | 不可能 | 条件によって可能時間がかかる発行元も多い |
| 保障会社の有無 | 不要 | 必要 | 不要 |
| 優待など | 無利息サービスを実施している業者がある | 取引があると金利が優遇される可能性がある
キャッシュカードで借入が出来る商品がある |
キャンペーンでお得になる場合がある
優待サービスが受けられる場合がある |
それでは1つずつ詳しくご紹介します。
銀行カードローンは金利が低い傾向！
金利が低い傾向なのは、銀行カードローンです。
金利は融資が高くなるほど低くなる傾向にあり、初めての借入では最大の金利が適用されるケースも多くあるので、上限の金利で比較してますよ。
金利の上限は利息制限法という法律が適用され、カードローンの発行元に係わらず以下の様に決められています。
| 貸付額 | 金利の上限（年） |
| 10万円未満 | 20.0％ |
| 10万円以上100万円未満 | 18.0％ |
| 100万円以上 | 15.0％ |
法律で決められた範囲を超えないようにしながら、カードローン毎に金利が定められています。
実際の金利の例を見てみましょう。
まずは銀行から紹介しますね。
| 銀行カードローン | 金利（年） | 利用限度額の上限 |
| りそな銀行カードローン | 3.5％～13.5％ | 800万円 |
| イオン銀行カードローン | 3.8％～13.8％ | 800万円 |
| 楽天銀行スーパーローン | 1.9％～14.5％ | 最大800万円 |
| みずほ銀行カードローン | 2.0％～14.5％ | 800万円 |
| 三井住友銀行カードローン | 1.5％～14.5％ | 800万円 |
| 三菱ＵＦＪ銀行カードローン | 1.8％～14.6％ | 500万円 |
| オリックス銀行カードローン | 1.7％～14.8％ | 800万円 |
上記の表のように銀行カードローンの上限の金利は、13.5％～18.0％程度の間に収まっていて、14.5％程度が多いのが特徴です。
次に消費者金融カードローンの金利を紹介しましょう。
| 消費者金融カードローン | 金利（年） | 利用限度額の上限 |
| プロミス | 4.5％～17.8％ | 500万円 |
| アコム | 3.0％～18.0％ | 800万円 |
| SMBCモビット | 3.0％～18.0％ | 800万円 |
| アイフル | 3.0％～18.0％ | 800万円 |
| レイクALSA | 4.5％～18.0％ | 500万円 |
最後に信販系カードローンの金利も見てみましょう。
| 信販系カードローン | 金利（年） | 利用限度額の上限 |
| オリコカード「CREST」 | 4.5％～18.0％ | 500万円 |
| クレディセゾン「MONEY CARD」 | 15.0％※新規入会の場合 | 100万円 |
| JCBカード「FAITH」 | 4.4％～12.5％ | 500万円 |
| 三菱UFJニコス「FAITH」 | 6.0％～17.6％ | 500万円 |
| SMBCファイナンスサービス「セディナカードローン」 | 上限18.0％ | 50万円※新規入会の場合 |
信販系カードローンは商品によって幅が大きく、低い所もあれば高い所もありますね。
銀行カードローンは利息が低いと言うメリットがありますが、利息が低いカードローンは審査が厳しめです。
利息とは以下の3つの意味を持つものなので、利息が低いカードローンは利息がでにくく、万が一お金が返ってこなかった時への備えも少ないカードと言えます。
- お金を貸す際に必要な人件費などのコスト
- 貸したお金が返ってこなかった時への備え
- 利益
金利が低いカードローンは、利益が出にくく備えが少ない分、返済をきちんとしてくれると思われる人に限って融資をしていると言えますね。
審査を厳しめにしないと、経営が成り立たないということ。
カードローンによって従う法律が違うので、借りられる上限額が違う！
実はカードローンの発行元により、従う法律が違います。
利息制限法のようにカードローン全体に影響する法律もありますが、すべて同じ法律の下で融資を行っているわけではありません。
貸金業者に分類される消費者金融や信販会社は、貸金業法に従っています。
銀行は貸金業者ではないので、銀行独自の銀行法に従って融資を行っているという特徴がありますね。
そして、ココが大事なところですが、貸金業法には「総量規制」と呼ばれるルールがある影響で、貸金業者からは年収3分の1を越える融資が受けられません。
総量規制とは、申し込んで来た人の年収の3分の1を越える融資が制限されるというルールです。
これは貸金業法なので、銀行カードローンには当てはまりません。
つまり銀行カードローンは年収3分の1を越えて借入出来る可能性があるということ！
しかし、返して貰えないお金は貸さないという観点から、銀行でも年収の3分の1を1つの目安として融資は行われています。
銀行だからといって、いくらでも貸してくれるわけではありませんので注意しましょう。
こんな人にはこのカードローンがオススメ！
銀行カードローン、信販系カードローン、消費者金融カードローンと色々あるのが分かりますが、自分にとってはどこのカードローンが良いのか？
次に、こんな人にはこのカードローンがオススメと言うことでご紹介しましょう。
急いで借りたい人向けの消費者金融カードローン4選！
今すぐお金が必要！というい急いで借りたい人向けのオススメは消費者金融のカードローンですね。
ここでは4社を厳選してご紹介しましょう。
どれを選んでも最短で即日融資が可能ですよ。
急いでるときに特にオススメなのがSMBCモビット！
SMBCモビットは、急いで借入をしたい人に特にオススメの消費者金融カードローンです。
申し込みを住ませたあとに、SMBCモビットコールセンターに連絡を入れれば、すぐに審査を開始してもらえますよ。
他にも以下の様な特徴があります。
- 来店不要で契約出来る
- Tポイントと連携出来る
- 申し込み方法によっては電話連絡や郵便物を無しにもできる
SMBCモビットは来店不要で契約出来る方法があるため、一目が気になる人もバッチリです。
Tポイントと連携出来るのは他の消費者金融にはないサービスですし、普段からポイントを貯めている人には特にオススメですね。
指定の種類の健康保険証を持っている、指定の銀行に口座があるなどの条件を満たしていれば、「WEB完結」という原則電話連絡も郵便物も無しに出来る申し込み方法が選べます。
カードローンに申し込むと、本当に収入を得ているか確認するために職場に電話が入るのが一般的ですが、プライバシーに配慮してくれるので、電話をキッカケに借入がバレる心配もありません。
といっても、職場への電話が嫌だという人もいるでしょうね。
SMBCモビットなら、職場への電話連絡が避けられる方法もあるので、電話が不安な人にも安心してオススメ出来ますよ。
急いで借りたいけど、金利も気になる人にオススメはプロミス！
出来れば即日融資を受けたいから、消費者金融を選ぶけど、金利も気になるという人にはプロミスがオススメ！
- 上限の金利が他の大手消費者金融より低い
- 無利息サービスがある
- 会員サービスでポイントを貯めれば無利息サービスが受けられる
大手消費者金融の金利の上限は18.0％ですが、プロミスでは新規契約者の上限の金利が17.8％です。
また、30日間の無利息サービスがあるので、早めに返せばお得に借りられるメリットがありますよ。
プロミスの会員サービスでポイントを貯めれば、初めての契約ではなくてもポイントを消費して最大30日間の無利息サービスも受けられます。
来店不要で契約出来たり、申し込み後すぐに電話をすれば職場への電話連絡に関する相談に乗ってもらえたりなど安心して申し込めます。
電話連絡が行われない可能性が高いのはアイフル！
アイフルは原則として、申し込みの時の電話連絡をしない消費者金融です。
審査上必要と判断されない限りは電話がかかってこないので、電話連絡が特に不安な場合にオススメですよ。
他にも以下ののようなメリットがあります。
- 来店不要で契約出来る
- 申し込んですぐに連絡をすれば優先して審査を開始してもらえる
急いでると時に、申し込み後すぐに電話をすると優先的に審査してくれるのは嬉しいですね。
初めての利用でも使いやすいアコム！
「初めてのアコム」というのはCMでもよく流れてますよね。
ということで、アコムは始めて借入をする人が便利に利用出来る業者で、新規成約率が高いという特徴があります。
新規契約率とは、申し込みをした人のうち、どれくらいの人が審査に通った科を示す数字ですね。
アコムの審査が甘いと言うわけではありませんが、アコムの基準で判断した時、他の業者よりも多くの人が審査に通っていると言う事実があります。
| 新規成約率を公表している消費者金融 | 新規成約率 |
| アコム | 42.6％ |
| プロミス | 37.3％ |
| アイフル | 37.0％ |
| レイクALSA | 33.8％ |
40％台に達しているのは、アコムだけですね。
低金利で借りたい人向けのおすすめ銀行カードローン3選！
低金利で借りたい人の為のオススメ銀行カードローンをご紹介します。
今回は口座開設が不要な商品をご案内しましょう。
楽天会員には特にオススメの楽天銀行スーパーローン
樂天銀行スーパーローンは、楽天会員に特にオススメのカードローンです。
楽天グループの銀行という特徴を活かし、楽天会員ランクに応じて審査の優遇が受けられる場合があります。※一部例外あり
全員が優遇される訳ではありませんが、会員ランクが高い人の方が有利になる可能性がある点でオススメです。
楽天銀行の口座がなくても利用可能ですが、口座を持っていれば借入の申し込みをすると24時間即時振込による融資が受けられます。
キャンペーンもたびたび行われているので、タイミングによってはかなりお得に借りられる場合もありますよ。
上限の金利が特に低いイオン銀行カードローン
イオン銀行カードローンは、上限の金利が13.8％と銀行カードローンの中でも特に低い商品です。
イオン銀行に口座を作らなくても利用出来ますが、口座を持っていると以下の点で便利に利用出来ます。
- 審査完了後1回に限り振込で融資が受けられる
- キャッシュカードでも借入ができる
- 普通預金口座の残高が不足したら自動融資が受けられる
イオン銀行の口座を持っていると、審査完了後1回に限って振込で融資が受けられるためスピーディーです。
キャッシュカードでの借入もできますよ。
公共料金などの口座振替の際に残高が不足している場合に自動融資も受けられるので、滞納がおきにくい点でも便利ですね。
住宅ローンを利用していると金利優遇がある三井住友銀行カードローン
三井住友銀行カードローンは、住宅ローンを利用していると通常1.5％～14.5％のところ、年1.5％～8.0％で借入が出来ます。
三井住友銀行の口座が無くても利用できますが、口座があれば24時間Web完結で申し込みができて、キャッシュカードでの借入も可能です。
口座振替で返済をしたい場合は、三井住友銀行に口座が必要になりますね。
まとめ
消費者金融カードローンと銀行カードローンの大きな違いは、借入までの時間と金利です。
消費者金融カードローンでは、申し込んだ日のうちに借りられる即日融資も可能ですが、銀行カードローンは即日融資には対応出来ません。
金利が低いのは、銀行カードローンですが、金利が低いカードローンは審査が厳しい傾向にあり、不安がなく急ぎの借入でない場合は、銀行カードローンを選ぶ方法もありますね。
消費者金融は急いで借りたい人にオススメの商品で、銀行カードローンは金利を抑えたい人にオススメと言えます。
信販系カードローンは商品によって特徴が違うので、内容を確認して申し込みましょう。
カードローンの発行元によって商品の特徴が違いますので、自分にあった方法で申し込んでくださいね。