複数の借入があって返済が厳しい場合は、借入をまとめられる「おまとめローン」が便利です。
しかし、利用は考えているものの、おまとめローンは通常のカードローンと比較して審査に通るのが難しいと思っている人が多いみたいですね。
今回はプロミスの「おまとめローン」の概要と審査項目の他、審査に通る為に知っておきたいポイント、そして審査に落ちてしまう理由についてご紹介しましょう。
記事の目次
おまとめローンは複数の借入を1つにまとめられるローン！
「おまとめローン」は、複数の借入を1つにまとめられるローンです。
まずは「おまとめローン」にはどんな特徴があるのかをご紹介しましょう。
借入先をまとめて返済の負担を軽減
おまとめローンは、複数の借入先をプロミス1社にまとめられるのが大きな特徴です。
複数の借入の合計残高をおまとめローンで新たに借入し、複数の借入先に一括返済することで、今後はプロミスのおまとめローンのみ毎月返済していくという仕組みですね。
借入先をまとめることで、返済の管理がしやすく、負担を軽減する事ができます。
おまとめローンは、消費者金融や銀行などの金融機関で取り扱っています。
もちろんプロミスでも取り扱っていますよ。
金利が下がる可能性がある
プロミスのおまとめローンは、複数の借入先をまとめることで、金利が下がる可能性があります。
一般的に借入額が多くなるほど金利は下がる傾向があるため、小額の借入を複数の金融機関で行うよりも、借入をまとめることで金利を下げられる可能性があります。
総量規制の対象外
おまとめローンの特徴として、総量規制の対象外ということも挙げられます。
総量規制というのは、消費者金融業者やクレジットカード会社などの貸金業者からの借入は、年収の3分の1を超えてはならないという規制です。
例えば、年収450万円の場合は、年収の3分の1である150万円まで借りることができますが、それを超える借入はできません。
しかし、顧客に一方的に有利となる借換や、借入残高を段階的に減少指せるための借換であれば、総量規制の例外として、年収の3分の1を超えた借入を認められます。
具体的には、以下の条件を満たしていれば例外貸付となる可能性もあります。
- おまとめ後の金利が元々の借入金利を上回らない
- おまとめ後の毎月の返済額が、元々の毎月の返済額よりも安くなる
- 毎月の返済により段階的に残高を減らせる など
おまとめローンと借換の違いは？
おまとめローンは、銀行や消費者金融といった金融機関で提供するローン商品です。
おまとめローンとして、複数の借入をまとめるための専用商品の場合も有れば、他社の借入をまとめることを認めているフリーローンを、おまとめ用に利用する場合もあります。
また、おまとめローンと混同されがちなものに「借換」があります。
借換はローン会社を換えることを指します。
おまとめローンが複数の借入をまとめるのに対して、借換は現在の借入をより条件の良い借換先に乗り換える事です。
どちらも目的は金利を下げ、総返済額を減らすことですが、対象となる借入が複数ならおまとめ、1社なら借換となります。
おまとめローンの審査基準とは？
おまとめローンには金利が下げられるといったメリットがありますが、審査に通らなければ利用する事はできません。
審査は大まかにいえば返済能力があるかどうかを判断するもので、一般的案なおまとめローンでは、以下のような審査基準があるとされています。
信用情報
信用情報とは、ローンやクレジットカードの申込や契約状況などについての情報のことで、客観的な取引についての個人情報です。
信用情報は信用情報機関が管理しており、おまとめローンの審査で主に紹介・確認されるのは、過去の返済実績と現在の借入状況になりますね。
属性
属性とは、氏名・年齢・年収・職業・勤務先（勤続年数）・居住形態といった個人情報です。
金融機関によっては、属性を点数化して審査をスピーディーに行えるようにしている場合もあります。
返済能力は、属性や信用情報を総合的にみて判断する為、単純に年収が高ければ審査に通るというものでもありません。
継続的に安定した収入があれば、年収が高くなくても審査に通過する可能性は高くなるでしょう。
おまとめローンの審査に落ちてしまう理由は？
おまとめローンは一般的に審査が厳しいと言われています。
おまとめローンの審査に落ちてしまう理由はどのようなものがあるでしょうか？
具体的には以下のような理由が挙げられます。
借入残高が返済能力を上回っている
おまとめローンの審査に通らない大きな理由として、借入残高が返済能力を上回っている点が挙げられます。
おまとめローンは総量規制の対象外ですが、それでも金額の大きな借入であることは間違いありません。
借入残高が返済能力を上回っていると判断される場合は、審査に通らない可能性があります。
また銀行は貸金業ではないため、総量規制はありませんが、金融庁の指導の下、自主規制を行っています。
そのため、銀行だからといっておまとめローンの審査に通りやすいと言う事はありません。
安定した収入がない
継続的で安定した収入がないと判断されると、おまとめローンの審査に通るのが難しくなります。
反対に正社員でなくアルバイトであっても、継続して働いていて、毎月決まった収入がある場合は、審査に通る可能性があります。
又、自営業よりもサラリーマンなどの方が通りやすいということも言えるでしょう。
債務整理や滞納の履歴がある
過去に債務整理をしたり、数ヶ月滞納したりしたことが有る場合は、その履歴が信用情報に残っている可能性があります。
この履歴はカードローンだけでなく、クレジットカードのキャッシングや住宅ローンなどの借入も含まれます。
債務整理や滞納の履歴が信用情報として残っている期間は、おまとめローンの審査に通りにくいと考えてください。
他社借入件数が多すぎる
他社からの借入件数が多すぎる場合、カードローンの審査で不利に働く事があります。
それは、おまとめローンの審査でも同様です。
複数の借入をまとめるための「おまとめローン」ですが、返済できる見込みがなければ、やはり審査には通りにくくなるでしょう。
プロミスのおまとめローンの審査に通るためには？
おまとめローンの審査基準は、一般的なローン審査と大きくは変わりません。
しかし、すでに複数の借入がある方を対象としているため、審査が厳しくなる傾向があります。
ここからは、おまとめローンの審査に通るために、抑えておきたいポイントについてご紹介しましょう。
複数のおまとめローンに同時に申込をしない！
おまとめローンの審査に通る為のポイントとして、複数のおまとめローンに同時に申込をしない事が挙げられます。
同時または短期間に複数のカードローンを申し込むと、お金に困っている、返済能力がないと判断されることもあります。
審査に通る為には、プロミス1社のおまとめローンだけに申し込むようにしましょう。
借入残高を正しく申告する
おまとめローンの審査に通るためには、借入残高を正しく申告する事が大切です。
借入残高を偽って申し込んでも、信用情報が照会されることで実際の借入残高はわかります。
虚偽申告をすると信用出来ないとプロミスに判断され、審査で不利になってしまいますね。
借入残高と借入件数はしっかり管理するように、正しく申告してください。
虚偽のつもりが無く、ただ間違えただけでも信用は損なわれますので、きちんと注意して申告するようにしましょう。
借入件数をできるだけ減らす
おまとめローンの申込前に、借入件数をできるだけ減らす事も審査に通りやすくするポイントです。
借入件数がおおすぎるとみなされる可能性があります。
計画的な借入が出来ないと判断されてしまうかもしれません。
例えば、借入件数が5社あるのなら、頑張って4社、3社と借入件数を減らせば、審査に取る可能性が高くなるでしょう。
おまとめローンを選ぶ時のポイント！
おまとめローンは、どれを選んでも返済のふたんが軽減できるわけではありません。
場合によっては、複数の借入をまとめて管理する手間は減っても、返済負担は減らないということもあります。
続いてはおまとめローンを選ぶ際のポイントを紹介しましょう。
現在の借入より金利が下がるか？
返済の負担がどれだけ軽減できるかは、適用される金利にかかっています。
おまとめローンを選ぶ際は、現在の借入よりも金利が下がるかどうかをチェックしてください。
ただし、おまとめローンの金利は〇％～〇％というように、下限と上限金利に幅が持たせてありますので、実際にどの金利が適用されるかは審査で決定されます。
適用金利がいくらになるのか、シミュレーションなどを利用しながらおまとめローンを探しましょう。
プロミスではおまとめローンのシミュレーションも公式サイトで出来るので、利用してくださいね。
毎月の返済額が下がるか？
おまとめローンの目的は、返済負担を減らし、無理なく完済できるようにすることです。
おまとめローンによって毎月の返済額が下がるかどうかも、選ぶ際の重要なポイントです。
毎月の負担額は申込前にシミュレーションなどでもチェック出来ますから、利用してみましょう。
注意点としては、毎月の返済額を低くしすぎると、返済期間が長くなる可能性があります。
返済期間が長引くことで、適用される金利が下がったとしても、返済総額が増えてしまう可能性もありますので、無理なく返済する事は重要ですが、返済期間を延ばしすぎず、自分にあった返済計画を立てましょう。
銀行か消費者金融か？
プロミスでの「おまとめローン」を紹介していますが、おまとめローンは銀行でも取り扱っています。
銀行のおまとめローンはまとめられる範囲が広く、消費者金融のカードローンやクレジットカードのショッピング利用といった借入もまとめることが可能です。
ただし、もともと低い金利で借入していた場合は、まとめることで金利が上がってしまう可能性があることが銀行のおまとめローンの注意点です。
融資までに時間がかかることがあり、一週間、場合によっては一ヶ月程度時間がかかる事もあるようです。
プロミスなどの消費者金融のおまとめローンは、まとめられる範囲が限定的で、他社の消費者金融の借入やクレジットカードのキャッシングはまとめられますが、銀行系の借入をまとめることができないことがあります。
ただし、現在の借入以上に金利は上がらないでしょう。
融資までがスピーディーで、早ければ申込の当日に融資されることも消費者金融のおまとめローンの特徴ですね。
上限金利だけを比べれば、プロミスの方が銀行と比較しても金利が高いとされていますが、適用金利を比べるとそうとも限りません。
まとめられる借入の種類や適用金利などを比較し、銀行と消費者金融のどちらのおまとめローンを利用するか検討してください。
おまとめローンの注意点は？
おまとめローンは便利ですが、利用前に注意すべき点もおさえておきましょう。
おまとめローンを利用する際に、知っておきたい注意点を紹介します。
おまとめする借入が限定されている事がある
金融機関によっては、おまとめする借入の種類を限定している場合もあります。
前述のように消費者金融の場合「おまとめできるのは消費者金融からの借入のみ」としているケースが多く、この場合は銀行系カードローンや、クレジットカードのショッピング利用による借入は対象外で、おまとめできません。
追加借入ができない
おまとめローンの多くは返済専用のローン商品で、追加の借入はできません。
新たに借入をしたい場合は別途、別のローンに申込をして、審査をうける必要がありますが、総量規制にふれる可能性があり、また多額の借入があることで通過するのは難しい可能性があるでしょう。
ローンをまとめた後、別に借入をしたいという方は、借入の目的を問われず、利用上限額までは何度も借入と返済が可能な、通常のカードローンの方が向いているかもしれません。
ただし、希望する額が借入できるか、おまとめの目的で利用できるかは確認が必要です。
計画的な利用を心掛け、自分にはどの借入が合っているのかを検討しましょう。
プロミスのおまとめローンで返済の負担を軽減！
おまとめローンの審査に通りやすくするには、借入件数を減らす、複数のおまとめローンに同時に申し込まない、借入残高を正しく申告すると言ったことが大切です。
プロミスのおまとめローンなら、現在借入しているローンより低い金利での借換で、毎月の返済額・金利負担を軽減できる可能性があります。
返済日も毎月1回になり、返済の管理がしやすくなるでしょう。
複数の借入がある人は、是非プロミスのおまとめローンを検討しましょう。